Med bolån avses ett lån där bostaden står som säkerhet för lånet. Det är vanligt att bolån används för att finansiera köp av en bostad, men man kan också låna med sin bostad som säkerhet av andra orsaker, till exempel för att genomföra renoveringar och tillbyggnader, eller för att finansiera helt andra kostnader som inte har med bostaden att göra. Det är upp till långivaren att godkänna eller avslå din ansökan om att låna med bostaden som säkerhet.
Eftersom bostäder generellt sett ses som pålitliga och värdebeständiga säkerheter för lån brukar man kunna få låna till låg ränta och med lång avbetalningstid om man sätter en bostad som säkerhet för lånet, jämfört med lån utan säkerhet eller lån där något annat än bostaden utgör säkerhet för lånet (till exempel en bil eller en båt).
Här kan du läsa mer om de regler som gäller om du vill ansöka om ett bolån. Om du vill veta mer om topplån kan du läsa vår artikel här.
Rak amortering eller annuitet?
Amortering innebär att man betalar av på sin skuld så att skuldbeloppet minskar. För bolån i Sverige är det vanligt att man gör inbetalningar som består av både ränta och amortering. Rak amortering är mycket vanligt för bolån, medan annuitet är vanligare lån utan säkerhet.
I våra exempel här nedanför använder vi oss av ett litet privatlån för att tydligare illustrera skillnaden mellan rak amortering och annuitet. I båda fallen rör det sig om ett lån på 50 000 kronor som ska betalas av över 12 månaders tid. Räntan är 3 procent.
Rak amortering
| Betalningstillfälle | Inbetalning (kr) | Varav amorteringutgör (kr) | Varav räntebetalningutgör (kr) | Återståendeskuld (kr) |
| 1 |
4292 |
4167 |
125 |
45833 |
| 2 |
4281 |
4167 |
115 |
41667 |
| 3 |
4271 |
4167 |
104 |
37500 |
| 4 |
4260 |
4167 |
94 |
33333 |
| 5 |
4250 |
4167 |
83 |
29167 |
| 6 |
4240 |
4167 |
73 |
25000 |
| 7 |
4229 |
4167 |
63 |
20833 |
| 8 |
4219 |
4167 |
52 |
16667 |
| 9 |
4208 |
4167 |
42 |
12500 |
| 10 |
4198 |
4167 |
31 |
8333 |
| 11 |
4188 |
4167 |
21 |
4167 |
| 12 |
4177 |
4167 |
10 |
0 |
Summa räntekostnad: 813 kronor
Här amorteras lånet ned med samma belopp (4 167 kr) vid varje inbetalning. I början av låneperioden, när skulden är som störst, är räntekostnaden också som störst, vilket innebär att man gör sina största inbetalningar då. Inbetalning #1 uppgår till 4 292 kronor, eftersom man måste betala 125 kronor i ränta ovanpå amorteringen. Vid inbetalning #6 har inbetalningen sjunkit till 4 240 kronor, eftersom skuldbeloppet nu är så litet att räntan bara uppgår till 73 kronor. Vid den allra sista inbetalningen betalar man bara 10 kronor i ränta.
Med rak amortering varierar storleken på inbetalningen från månad till månad.
Annuitet
| Betalningstillfälle | Inbetalning (kr) | Varav amorteringutgör (kr) | Varav räntebetalningutgör (kr) | Återståendeskuld (kr) |
| 1 | 4235 | 4110 | 125 | 45890 |
| 2 | 4235 | 4120 | 115 | 41770 |
| 3 | 4235 | 4130 | 104 | 37640 |
| 4 | 4235 | 4141 | 94 | 33500 |
| 5 | 4235 | 4151 | 84 | 29349 |
| 6 | 4235 | 4161 | 73 | 25187 |
| 7 | 4235 | 4172 | 63 | 21016 |
| 8 | 4235 | 4182 | 53 | 16833 |
| 9 | 4235 | 4193 | 42 | 12641 |
| 10 | 4235 | 4203 | 32 | 8438 |
| 11 | 4235 | 4214 | 21 | 4224 |
| 12 | 4235 | 4224 | 11 | 0 |
Summa räntekostnad: 816 kronor
Vid annuitet gör du en lika stor inbetalning vid varje inbetalningstillfälle – i det här exemplet 4 235 kronor varje gång. I början, när skuldbeloppet är stort, kommer du ha ganska mycket ränta att betala vilket innebär att amorteringsdelen blir mindre. I takt med att skulden sjunker kan mer och mer av inbetalningen gå till att amortera ned skulden ytterligare. Vid inbetalning #1 i ovanstående exempel går 125 kr till att betala ränta, så det blir bara 4 110 kronor kvar att amortera med. Vid inbetalning #6 har skulden sjunkit så att räntan bara utgör 73 kronor. Det blir därmed 4 161 kronor över att amortera ned skulden med.
Som du kan se blir den totala räntekostnaden något högre i vårt exempel med annuitet, jämfört med exemplet med rak amortering.